Sparen

Waarom zou je eigenlijk sparen? Als je elke maand een (al dan niet) vast inkomen hebt en je hebt je uitgaven hierop afgestemd, waarom zou je dan eigenlijk nog geld wegleggen? Dat zorgt er alleen maar voor dat het moeilijker wordt om balans te brengen in je uitgaven en je inkomsten, toch?

Nou, niet helemaal. Zolang je geen onvoorziene uitgaven hoeft te doen en je ook nooit zonder inkomen komt te zitten, klopt die redenering wel een beetje (maar zelfs dan niet helemaal). Maar je zult zien dat er toch een keer een moment komt waarop je toch een grote uitgave wilt of moet doen, of je vaste inkomstenbron misschien toch niet zo vast blijkt te zijn als dacht. Op dat soort momenten is het prettig om te kunnen beschikken over je spaargeld.

Maar ook als je het niet nodig hebt, is het hebben van voldoende spaargeld prettig. Het geeft je namelijk een gevole van rust en zekerheid, omdat je weet dat wat er ook gebeurt, je er altijd op kunt terug vallen.

Waarom niet ‘simpelweg’ lenen?

Kun je niet beter gewoon geld lenen als je een grote uitgave moet doen, in plaats van er voor sparen? Dat gaat toch veel eenvoudiger, je kunt nu direct kopen wat je wilt, en het krijgen van een lening is (zelfs in deze tijd waarin de banken de teugels wat betreft lenen behoorlijk hebben aangetrokken) is niet erg lastig.

Mijn standpunt over lenen is vrij eenvoudig: Leen nooit geld voor iets dat niet zijn waarde behoudt. In de praktijk blijven er dan eigenlijk maar twee zaken over waar je voor kunt lenen, namelijk studeren (studiefinanciering) en een eigen huis. Een autolening is in mijn optiek dus iets waar je niet aan moet beginnen, simpelweg omdat de kans vrij groot is dat je nog lang nadat die auto weg is, blijft zitten met de lening. Ga dus eerst sparen voor die auto, of koop een goedkopere.

Leningen voor de aanschaf van niet-waardevaste zaken zijn in het algemeen erg duur (hoge rente) in vergelijking met leningen voor waardevaste zaken (zoals een hypotheek of studiefinanciering). De rente op een doorlopend krediet (geld waarmee je kunt doen wat je wilt, zonder onderpand) is vaak meer dan twee keer zo hoog als de rente voor een hypotheek.

Als je lenen vergelijkt met sparen, blijkt dat als je iets koopt met een lening, je uiteindelijk veel meer betaalt dan wanneer je ervoor gespaard hebt. Dit komt met name omdat je voor een lening rente betaalt, terwijl je voor spaargeld rente ontvangt. Dat gaat dus dubbelop!

Een laatste argument dat pleit voor sparen in plaats van lenen, is het simpele feit dat als je gespaard hebt voor iets, je 100% zeker weet dat je het geld hebt, terwijl je bij een lening maar moet afwachten of je gedurende de hele looptijd in staat zal zijn om de lening (aflossing+rente) te betalen.

Hoe kan ik veel geld sparen?

Het lijkt zo simpel, elke maand een bepaald bedrag op een spaarrekening storten. Toch blijkt in de praktijk dat het het er heel vaak toch niet van komt. Aan het eind van de maand is er gewoon geen geld meer over om te sparen. De oplossing hiervoor is erg simpel: Betaal jezelf eerst! Wat bedoel ik hiermee? Heel eenvoudig: zorg ervoor dat je via een periodieke overschrijving elke maand direct na het storten van je salaris (of ander vast inkomen) een vast bedrag overmaakt naar je spaarrekening.

Je kunt dit zien als het betalen van jezelf, voordat je allerlei anderen (zoals je huisbaas of hypotheekverstrekker, de bakker, de energiemaatschappij, etc.) gaat betalen. Je zult merken dat het niet lang duurt voor je aan het eind van de maand het geld dat je jezelf betaald hebt, helemaal niet meer mist! Dit komt omdat je bij het uitgeven van geld, onbewust rekening houdt met hoeveel er nog op je rekening staat. Is dat weinig, dan geef je ook weinig uit. Zo simpel is het!



Hoeveel moet ik sparen?

Iedereen kan een vast bedrag per maand sparen, hoe laag je inkomen ook is. Een mooi richtlijn is 10% van je inkomen, daarmee bouw je in een leuk tempo iets op en vergroot je financiele weerbaarheid enorm. Is 10% voor jou absoluut niet haalbaar? Begin dan met een kleiner bedrag en bouw het langzaam op, je zult zien dat je uiteindelijk toch op die 10% kunt uitkomen.

Laat je spaargeld rustig groeien

Sparen doe je eigenlijk om twee redenen: om geld genoeg bij elkaar te kopen om iets groots te kopen en om een buffer voor “slechte tijden” te krijgen. Het geld dat je spaart voor iets groots ga je vroeg of laat uitgeven, want daarvoor heb je het gespaard. Aan het geld dat dient als buffer moet je echter NOOIT aankomen, tenzij je zeker weet dat die slechte tijden waarvoor je de buffer hebt opgebouwd, ook echt aangebroken zijn. Als je eenmaal begint met die buffer aan te spreken voor “normale” zaken, zul je dit hoogstwaarschijnlijk steeds makkelijker en vaker gaan doen, waardoor er uiteindelijk niets over blijft.

Bij welke bank moet ik sparen?

Uit het oogpunt van rente is het goed om van je spaargeld af te blijven. Met rente-op-rente groeit je geld eerst steeds sneller, dus lang laten staan levert veel meer op. Vergis je niet in het effect dat een op het oog klein verschil in spaarrente heeft: Als je €10.000 op een spaarrekening zet en het 10 jaar laat staan, heb je bij 3% rente €13.400 en bij 4% €14.800. Na 20 jaar is dit €18.000 en €21.900 en na 30 jaar €24.200 en €32.400. Dat is na 30 jaar dus ruim €8000 meer, alleen maar omdat je een enkel procentje meer rente gepakt hebt. Kies dus altijd voor een spaarrekening met de hoogste rente en wees niet bang om je geld te verplaatsen naar een rekening met een hogere rente (hou het wel veilig, zie verderop).

Let ook op dat je niet in de volgende “truc” trapt: banken hebben er nog wel eens een handje van om een (nieuwe) spaarrekening met veel bombarie en een hoge rente aan te kondigen, om spaarders binnen te halen. Als er vervolgens voldoende nieuwe rekeningen zijn geopend, laten ze de rente dalen tot belachelijke niveau’s, waarbij ze hopen dat mensen hun geld toch wel laten staan. Trap hier dus niet in en zorg dat je weet welke rente je kunt krijgen! Een goed overzicht kun je krijgen op Independer Sparen. Wil je de laatste wijzigingen op het gebied van spaarrente zien, kijk dan op sparen.nl.

Veilig sparen

Je wilt natuurlijk niet dat je je moeizaam gespaarde geld bij de eerste beste kredietcrisis kwijt bent. Dit risico zou je kunnen lopen als de bank waar je je geld gestald hebt, failliet gaat. Nu gaan banken gelukkig niet zo vaak failliet, maar het gebeurt toch wel eens. De overheid (in de vorm van De Nederlandse Bank) garandeert via het depositogarantiestelsel in zo’n geval gelukkig tot 100.000 euro spaargeld per rekeninghouder, maar alleen voor in Nederland geregistreerde banken. Het is dus zaak om bij het uitkiezen van de bank waar je je spaargeld gaat stallen, eerst bij DNB te informeren of de bank onder het garantiestelsel valt.



Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *