Beter Omgaan Met Geld

Diverse acties en aanbiedingen

Deze pagina bevat allerlei aanbiedingen en acties, waarvan ik denk dat ze een interessante manier kunnen zijn om geld te besparen. Je kunt hier regelmatig terugkomen, want ik probeer dit een beetje actueel te houden.

Budgetteren

Het aanpassen van je uitgaven aan je inkomsten wordt ook wel budgetteren genoemd. Een budget of begroting kun je zien als een planning van wat je waaraan wilt gaan uitgeven. Hoewel het misschien lastig lijkt om zoiets te maken, valt dat eigenlijk best wel mee. Hieronder heb ik een simpele manier beschreven om in jouw persoonlijke budget in elkaar te zetten.

Uitgaven in kaart brengen

Als eerste stap ga je proberen uit te vinden waar je je geld aan uitgeeft. Dit kun je op verschillende manieren  doen, maar wat goed blijkt te werken is simpelweg een maand lang in een opschrijfboekje alles bijhouden wat je uitgeeft. Bij elke uitgave schrijf je de datum op, het bedrag, waar het voor was en of het een reguliere uitgave of een bijzondere was. Reguliere uitgaven zijn dingen als boodschappen, benzine, hypotheek en de energierekening, kortom uitgaven die regelmatig terugkeren. Bijzondere uitgaven zijn verjaardagskadootjes, vakanties, aankopen voor de feestdagen, etc. Aan het eind van de maand heb je nu een keurig overzicht van waar je geld gebleven is.

Uitgaven groeperen

Als je een overzicht gemaakt hebt van al je uitgaven in een maand, is de volgende stap om ze te groeperen. Omdat je in de vorige stap al hebt bijgehouden of een uitgave regulier of bijzonder was, is dat vrij eenvoudig. Alle bijzondere uitgaven tel je bij elkaar op, het bedrag dat je zo krijgt zal zeker niet elke maand hetzelfde zijn, maar je hebt in elk geval een aardige indicatie van wat het zal worden. De reguliere uitgaven kun je nu verder groeperen, bijvoorbeeld alle woonlasten bij elkaar, energiekosten, boodschappen, vervoerskosten, kosten van leningen, etc. Als je dit gedaan hebt, heb je een goed overzicht gemaakt van waar je je geld aan uitgeeft, maar je bent er nog niet helemaal.

Jaarlijkse uitgaven

Je hebt nu een overzicht van je vaste (en variabele) uitgaven zoals je die elke maand doet. Daarnaast zijn er ook nog uitgaven die je niet elke maand doet, maar slechts een of enkele malen per jaar. Voorbeelden hiervan zijn verzekeringen, gemeentelijke en provinciale belastingen, etc. Zoek deze uitaven op in je rekeningafschriften van het afgelopen jaar en zet ze op een rijtje. Tel ze vervolgens voor een heel jaar allemaal op en deel ze door 12: dit zijn de jaarlijkse vaste kosten omgerekend naar een bedrag per maand.

Balanceren

Zet nu tenslotten al je maandelijkse inkomsten op een rij (meestal is dat alleen maar salaris, dus dat is vrij eenvoudig) en ga op je gemak je maandelijkse inkomsten eens vergelijken met je uitgaven. Als het goed is, moet dit ongeveer bij elkaar passen. Is dat niet zo, dan houd je of elke maand geld over (goed zo!) of je komt elke maand geld tekort. In het eerste geval kun je het beste het maandelijkse verschil automatische laten inleggen op een spaarrekening, maar hierop zal ik in een latere post nog terugkomen. Kom je geld tekort, dan zul je moeten gaan kijken welke uitgaven je kunt verminderen of misschien zelfs helemaal schrappen.  Hoe dan ook , door je uitgaven en inkomsten op een rijtje te zetten, krijg je greep op je financiele situatie en kun je elke maand controleren hoe je ervoor staat.

En dan…

Met behulp van bovenstaande methode kun je vrij eenvoudig je uitgaven en inkomsten onder controle krijgen, maar het is allemaal wel handwerk en vrij beperkt wat betreft mogelijkheden. Gelukkig zijn er diverse tools die je het leven op dit gebied een stuk eenvoudiger maken. Een aantal van deze tools kun je vinden op www.bankingtools.nl, met hun software kun je de hierboven genoemde stappen volautomatisch door je PC laten uitvoeren.  Daarnaast zijn er ook websites waarmee je kan budgetteren, zoals www.kasboek.nl en www.huishoudboekje.nl, het voordeel hiervan is dat je je budgetinfo altijd beschikbaar hebt.

Bespaartips op Internet

Op Internet zijn talloze websites met bespaartips te vinden. In deze post zal ik er een aantal noemen, waarvan ik vind dat ze zeker de moeite waard zijn om eens te bekijken.

Om te beginnen is er www.meervoorminder.nl, naar het gelijknamige TV-programma. Op deze site zijn best aardige tips te vinden, ook kun je er jouw persoonlijke situatie laten testen. Nadeel is wel dat je voor alle leuke dingen ingelogd moet zijn, dus je moet je eerst aanmelden.

Een hele goede is www.rijkerleven.com, hier vind je allerlei tips, keurig georganiseerd in groepen, zoals “in en om het huis”, “kinderen” en “verkeer en vervoer”. Sommige tips liggen erg voor de hand (zoals het gebruik van spaarlampen of het niet in stand-by houden van elektrische apparaten), maar andere zijn behoorlijk creatief (het niet naast elkaar zetten van koelkast/diepvries en vaatwasser/wasdroger bijvoorbeeld).

Ook www.fredenannet.nl geeft een schat aan goede tips, op allerlei verschillende gebieden. Ronduit briljant vond ik de wasdroger-tip, het ligt zo voor de hand, maar kom er maar eens op!

Het vermelden waard is zeker ook nog de website van Hanneke van Veen, de oprichtser van de vrekkenkrant, die inmiddels ook in boekvorm te koop is.

En dan is er nog www.gratisoptehalen.nl, een site die niet over bespaartips gaat, maar een soort marktplaats, die als doel heeft om aanbieders van allerlei spullen te koppelen aan mensen die er naar op zoek zijn.

Op deze pagina heb ik een aantal interessante aanbieders van diverse kortingen verzameld, kan best interessant zijn als het toevallig net iets is wat je zoekt.

Tenslotte wil ik nog wel het volgende opmerken: het is best goed en nuttig om bezig te zijn met besparen, en het kan zelfs leuk zijn, maar het besparen moet geen doel op zich worden. Zoals ik al eerder schreef, gaat het erom dat je je geld uitgeeft aan de juiste dingen, niet dat je je geld helemaal niet uitgeeft. Blijven genieten is dus mijn advies, maar wel voor de beste prijs…

Uitgaven verminderen

In deze post heb ik het gehad over de balans tussen je uitgaven en je inkomsten. Ik heb daar uitgelegd dat de meeste mensen denken dat het vergroten van je inkomsten de beste manier om meer geld over te houden, maar dat dat in de praktijk toch vaak anders uitpakt. Het verminderen van je uitgaven is echter een heel ander verhaal. Als je er voor zorgt dat je met minder geld kunt rondkomen, houd je niet alleen nu geld over, maar ben je ook nog eens beter bestand tegen eventuele slechtere tijden in de toekomst.

Laten we daar eerst eens wat verder op ingaan. Wat je aan het einde van de maans overhoudt, is simpelweg het verschil tussen wat je die maand hebt uitgegeven en wat je die maand aan inkomsten hebt gehad. Je kunt dus meer overhouden door je inkomsten te vergroten (duh), maar dat is vaak niet eenvoudig, omdat inkomsten vaak vast zijn (salaris, toeslagen, uitkeringen, etc). Je baas om meer salaris vragen is natuurlijk altijd een optie, maar het is de vraag of je opslag krijgt. En dan nog: je kunt dat elke paar maanden opnieuw om meer salaris vragen… Het verminderen van je inkomsten is echter iets wat je volledig zelf in de hand hebt en wat je op elk moment kunt bijstellen, afhankelijk van de situatie.

Goed, je kunt dus het beste meer overhouden door minder uit te geven. Hoe je dat kunt doen zal ik hieronder uitleggen, maar hoe zit het nou met dat beter bestand zijn tegen slechtere tijden? Dat is eigenlijk heel simpel: door minder uit te geven, zou je dus rond kunnen komen met een lager inkomen. Hoewel het niet te hopen is, zou dat nodig kunnen zijn als je je baan zou verliezen, of om gezondheidsredenen minder zou moeten gaan werken. Je gaat er dan gegarandeerd in inkomen op achteruit, en juist dan is het erg prettig als je je uitgaven goed onder controle hebt.

Inkomsten beperken, besparen dus, daar gaat het om. Maar hoe doe je dat? Eigenlijk is dat best eenvoudig, het gaat erom dat je geld uitgeeft aan de juiste dingen, de dingen die voor jou kwaliteit in je leven brengen. Koop dus geen spullen waarvan je vooraf al kunt bedenken dat ze binnen een paar weken op zolder liggen. Trap niet in impulsaankopen, dwing jezelf om minimaal 1 dag te wachten voor je iets koopt dat je niet van plan was te kopen. Daarnaast is het van belang dat je (binnen redelijke grenzen) dingen voor een zo goed mogelijke prijs koopt. Zo kun je je boodschappen doen bij die gezellige supermarkt waar je gratis koffie krijgt, maar misschien zijn dezelfde spullen ergens anders wel stukken goedkoper. Bij grotere aankopen is het slim om altijd voor de aankoop even op Internet te zoeken wat de beste prijs is. Dat kwartiertje zoeken kan je zomaar tientallen euro’s besparen. Tanken is ook zoiets: het verschil tussen tanken langs de snelweg of bij een onbemand tankstation op een industrieterrein kan oplopen tot wel 10 cent per liter. Dat is mooi 4 euro op een tank van 40 liter. Als je eens in de twee weken tankt, scheelt je dat al gauw 100 euro per jaar!

Op Internet zijn er talloze bespaartips te vinden, in een volgende post zal ik daar eens verder op ingaan. Voor nu wil ik afsluiten met een tip die misschien niet direct onder minder uitgeven valt, maar die er toch voor zorgt dat je uiteindelijk goekoper uit bent: Verkoop je oude spullen op marktplaats! Als je iets dat je niet meer gebruikt kunt verkopen voor de helft van wat je er voor betaald hebt, betekent dat wel mooi dat je uiteindelijk maar de halve prijs betaald hebt!

Het ontstaan van de Kredietcrisis

Over de redenen van het ontstaan van de kredietcrisis zijn de meningen over de hele wereld nogal verdeeld, met name als het erom gaat bij wie (of welke groep) de hoofdschuld eigenlijk gezocht moet worden. Zo heeft Wouter Bos, onze minister van Financien,  gezegd dat de schuld gelegd moet worden bij (groot-) aandeelhouders, die vanwege hun hebberigheid de banken gedwongen hebben om steeds grotere risico’s te nemen. Hoewel hier best een kern van waarheid in zit, ligt er volgens mij ook zeker een groot deel van de schuld bij de toezichthouders, die hadden moeten voorkomen dat banken te grote risico’s namen. Maar laten we eerst eens een flink stuk terug in de tijd gaan, om te zien hoe het allemaal zo ver heeft kunnen komen.

Tot een jaar of tien geleden werd er in de VS, net als in Nederland, bij het verstrekken van hypotheken door banken streng gekeken naar de kredietwaardigheid van degene die geld wilde lenen.  Na de invoering van een aantal nieuwe wetten, bedoeld om meer mensen de mogelijkheid te geven een eigen huis te kopen, kwam er echter verandering in die situatie en werden er meer en meer hypotheken verstrekt aan mensen die daar op basis van hun inkomen eigenlijk niet voor in aanmerkingen zouden moeten komen. Op zich was dat allemaal niet zo’n probleem, zolang de huizenprijzen maar bleven stijgen en mensen niet massaal zonder inkomen/baan kwamen te zitten.

Er waren helaas echter nog een aantal andere factoren, die ervoor zorgden dat de verstrekte hypotheken wel degelijk een probleem werden.  Zo worden hypotheken die door de ene bank verstrekt zijn, vaak doorverkocht aan een andere (grotere) bank. Banken zijn verplicht om een bepaalde hoeveelheid geld (of andere bezittingen) aan te houden, afhankelijk van de hoeveelheid geld die ze uitgeleend hebben.  Deze regel zorgt ervoor dat een bank nooit meer geld kan uitlenen dan ze heeft, waardoor eventuele niet terugbetaalde leningen er niet voor zorgen dat de bank zelf in de problemen komt. Door nu hypotheken door te verkopen aan een andere bank, wordt het mogelijk om meer hypotheken te verstrekken, waardoor een bank groter kan groeien dan wanneer dit niet gedaan wordt.

Wat er nu gebeurde, was dat hypotheken doorverkocht werden, en vervolgens door een andere bank gebundeld in groepen, waarbij de groepen ingedeeld werden op basis van het risico dat lening niet terugbetaald zou worden. Zo kon de beste 10 % voor meer geld verkocht worden dan de slechtste (meest risicovolle) 10 %. Helaas werden die doorverkochte hypotheken door andere banken ook weer opgedeeld en gebundeld, waardoor het uiteindelijk kon gebeuren dat de beste 10 % van een bundel die zelf ooit de slechtste 10 % was, toch verkocht werd als ‘goede’ hypotheken. Deze bundels werden uiteindelijk ook verhandeld op de beurs en werden zo over de hele wereld verspreid. Het was echter voor niemand meer duidelijk te achterhalen welke hypotheken er nou precies in zo’n bundel zaten en hoe groot de kans echt was dat ze afbetaald zouden worden.

Dit ging allemaal best een tijdje goed: de rente was laag, de huizenprijzen stegen, er leek geen vuiltje aan de lucht. Totdat…

In Nederland is het gebruikelijk dat mensen hun hypotheekrente voor een lagere tijd vastzetten, zodat ze minder afhankelijk zijn van schommelingen in de rentestand. In de VS wordt dit veel minder gedaan, en dan ook nog eens voor kortere periodes. Toen de rente dus uiteindelijk omhoog ging, kwamer er steeds meer mensen in de problemen omdat ze hun hypotheekrente niet meer konden betalen. Nu is het in de VS zo, dat als je een lening niet meer kunt betalen, de bank het onderpand invordert en je met lege handen achter blijft. Dit geldt voor allerlei soorten leningen, bijv voor autoleningen, maar ook voor hypotheken. Hoewel dit eerste instantie vooral ongunstig is voor de klant (je hebt jaren betaald voor iets dat dan niet meer van jou is), blijkt dit bij huizen in de praktijk toch vooral slecht voor de bank uit te pakken. Als het huis namelijk minder waard is dan er nog aan hypotheek is, blijft de bank na verkoop van het huis met een tekort achter. In Nederland zou dat niet kunnen gebeuren, omdat je hier altijd de volledige hypotheekschuld moet terubetalen, ook als de verkoop van je huis minder oplevert.

In eerste instantie ‘ploften’ er alleen maar hypotheek die als slecht betiteld waren, maar na verloop van tijd bleken er ook in de ‘goede’ bundels hypotheken te moeten worden ge-executeerd. Dit leverde behoorlijke schrikreacties op bij de banken, die door de toezichtinstanties verplicht werden om in dergelijke gevallen de gehele bundel af te waarderen. Plotsklaps bleek dat banken veel meer geld hadden uitgeleend dan waar (met de nieuwe waarderignen voor de hypotheekbundels) dekking voor was. Vanaf dat moment is de he hele banksector als een kaartenhuis in elkaar gestort, omdat bleek dat steeds meer banken via via slechte hypotheken als dekking voor het uitlenen van geld hadden gebruikt. Dit sneeuwbaleffect heeft er uiteindelijk toe geleid dat wereldwijd diverse grote, oude banken failliet zijn gegaan of door de overheid zijn overgenomen. In Nederland is dit gebeurt met Fortis, waarvan het Nederlandse deel door de overheid is ingelijfd, om te voorkomen dat de bank verder onderuit zou gaan.  Daarnaast is het bankwezen nog eens door overheden over de hele wereld ondersteund met vele honderden miljarden, in diverse financieringsvormen. Zo staat de Nederlandse overheid borg voor een groot deel van de hypotheekportefuille van ING, waarmee een eind gemaakt werd aan de vrije val waarin de koers van deze bank zich leek te bevinden.

Doordat bedrijven en particulieren afhankelijk zijn van banken voor hun financiering (hypotheken, investeringsleningen, etc) en de banken door hun grote problemen erg terughoudend geworden warenm heeft deze bankencrisis zich in rap tempo kunnen verspreiden over vrijwel alle sectoren van het bedrijfsleven, over de hele wereld. Ook de negatieve berichten in de pers hebben hier aan bijgedragen, want deze zorgden ervoor dat consumenten de hand op de knip hingen houden, waardoor bedrijfsomzetten terugliepen. Bedrijven die slechter gaan draaien moeten mensen ontslaan, die mensen kunnen weer minder geld uitgeven en zo is het cirkeltje rond…

Op dit momen (begin mei 2009) lijkt het erop dat alle overheidsmaatregelen langzaam resultaat beginnen te krijgen, want er komen weer voorzichige positieve berichten in het nieuws en de beursgraadmeter AEX staat alweer ruim 60 punten boven het laagste punt. Maar mochten we het dieptepunt al gehad hebben, dan nog zal het zeker geen mooie rechte weg omhoog zijn.

Meer informatie en achtergronden over de kredietcrisis kun je hier vinden.

De Kredietcrisis

Dit blog was oorspronkelijk bedoeld om algemene informatie te geven over geld en hoe je daar het beste mee om kunt gaan. Hoewel die informatie natuurlijk nog steeds volop te vinden is op de site, denk ik dat het toch echt noodzakelijk is om in te spelen op de dingen die momenteel in de wereld gaande zijn. Daarmee bedoel ik natuurlijk de wereldwijde kredietcrisis, die over de hele wereld voort raast en volop slachtoffers maakt, zowel in binnen- als buitenland.

Je kunt op deze pagina’s informatie vinden over het ontstaan van de kredietcrisis, de omvang ervan en ook een aantal mogelijke scenario’s van de nog komende gevolgen van de crisis. Aan deze pagina’s zal regelmatig nieuwe informatie worden toegevoegd, zodra er wat te melden valt (en dat is momenteel behoorlijk vaak!).

Uitgaven en Inkomsten

Veel mensen die moeite hebben om rond te komen, zijn er van overtuigd dat dit komt omdat ze te weinig inkomsten hebben. Ze denken dan dat door het vergroten van hun inkomen, op wat voor manier dan ook, ze makkelijker de eindjes aan elkaar kunnen knopen. Hoewel dat op zich natuurlijk best logisch klinkt, blijkt het in de praktijk toch meestal niet zo te werken.

Als mensen meer inkomsten krijgen, is dat vaak het gevolg van dat ze meer werken, bijvoorbeeld omdat hun partner ook gaat werken. Een andere manier om meer inkomsten te verkrijgen is het groeien in een functie, of promotie maken. Hoe dan ook, het vergrootte inkomen volgt meestal direct uit iets dat men doet, of gedaan heeft. Hierdoor worden de extra inkomsten gezien als een beloning voor de extra inspanning die geleverd, wat op zich natuurlijk helemaal terecht is. Het nadeel hiervan is dat deze “beloning” pas echt als een beloning ervaren wordt, als er ook wat met dat extra geld gebeurt. Het voelt tenslotte niet echt als een beloning voor je extra harde werken als je alleen maar een getalletje op je bankrekening langzaam ziet oplopen.

Wat er dus meestal gebeurt, is dat mensen die meer inkomsten krijgen, ook hun uitgaven gaan opschroeven, om een “beloningsgevoel” te krijgen. Dit soort redeneringen zijn perfect logisch: ik werk er hard genoeg voor, dus waarom zou ik niet die duurdere auto kopen. Het zorgt er echter wel voor dat er door de extra inkomsten geen “lucht” in hun begroting komt.

Nu blijkt dat je vrij snel aan die nieuwe situatie went, waardoor het gevoel van extra beloning na een tijdje helemaal weg is. Wat echter wel blijft is het feit dat je harder of meer moet werken om het nieuwe inkomen in stand te houden. Uiteindelijk moet je dus net zoveel moeite doen om rond te komen als voorheen, maar moet je er wel een grotere inspanning voor leveren. Je krijgt daar ook wel wat meer voor terug (in de vorm van je nieuwe extra uitgaven), maar als je daar eenmaal aan gewend bent, merk je daar vrijwel niets meer van.

Het vergroten van je inkomsten blijkt dus meestal geen effectieve manier te zijn om een gevoel van “geld te kort” op te lossen, maar wat dan wel? Er zijn maar twee manieren om je financiële situatie te veranderen: meer inkomsten of minder uitgaven. Zou het het verlagen van je uitgaven dan wel helpen om meer financiële ruimte te krijgen?

Wat is geld eigenlijk?

Het lijkt zo’n simpele vraag, wat is geld? Maar als je er wat langer over nadenkt is het eigenlijk helemaal niet zo simpel. Eigenlijk is het best raar dat je spullen van iemand kunt krijgen in ruil voor een simpel stukje papier, of nog raarder: alleen maar door wat met getalletjes te schuiven (wat je dus doet als je geld overmaakt). Dat stukje papier is op zich niets waard, je kunt er niet eens op schrijven, want het staat al vol. Eigenlijk zou je wel gek zijn als je spullen die echt iets waard zijn, zoals boodschappen, een fiets of een boek, zou ruilen tegen zo’n waardeloos papiertje! En toch doen we dat allemaal, blijkbaar heeft niemand er moeite mee. Waarom eigenlijk?

Om antwoord op die vraag te kunnen geven, moeten we terug in de geschiedenis, om te kijken hoe geld ontstaan is. Als we eenmaal weten wat de oorsprong van geld is, begrijpen we misschien ook beter waarom we er waarde aan hechten en hoe stabiel die waarde eigenlijk is. Hieronder zal kort worden uitgelegd hoe de verschillende vormen van geld ontstaan zijn, wil je meer weten, kijk dan eens op Wikipedia.

Geld is ooit ontstaan omdat mensen behoefte hadden aan een ruilmiddel, dat ze konden gebruiken om produkten of diensten met elkaar te ruilen. Je kunt je voorstellen dat het erg lastig ruilen is, als je een koe hebt, terwijl je behoefte hebt aan brood. Allereerst moet je vaststellen hoeveel broden een koe waard is, maar daarna heb je ook nog eens het probleem dat je niet 1/100 koe kunt inruilen voor een halfje bruin. Om deze problemen te voorkomen, begonnen mensen gebruik te maken van een ruilmiddel: iets waar je je koe tegen kunt ruilen, en wat je dan later weer tegen een brood kunt omruilen.

In eerste instantie gebruikten mensen zaken als schelpen en bijzondere stenen als ruilmiddel, omdat die niet konden bederven en ook niet eenvoudig na te maken waren. Nog weer later werden edelmetalen als goud en zilver gebruikt. Deze werden in kleine porties opgedeeld, waarop vermeld stond hoeveel het was en zo ontstonden de eerste munten. Toen mensen rijker werden, wilden ze niet meer al hun goud/geld in hun huis bewaren. Het was veiliger om je goud in bewaring te geven bij iemand die te vertrouwen was en over een stevig gebouw met goede beveiliging beschikte. Zo werden uiteindelijk de eerste banken gesticht.

Als je je geld bij een bank gedeponeerd had, kreeg je van de bank een verklaring om hoeveel geld het ging. Na verloop van tijd bleek dat deze verklaringen zelf erg handig waren als ruilmiddel, de banken gingen ze standaardiseren en daarmee waren ook de eerste bankbiljetten een feit. Met de opkomst van computers is uiteindelijk gebleken dat je eigenlijk helemaal niets tastbaars meer nodig hebt, je kunt ook simpelweg iemand betalen door jouw saldo te laten verlagen, terwijl dat van de ander verhoogd wordt: het zogenaamde overboeken van geld.

Wat in dit verhaal opvalt, is dat de waarde van geld in de loop van de tijd verschoven is van ‘echte’ waarde (goud) naar een afgesproken waarde (getallen op een briefje of in een computer). Dit laatste is natuurlijk alleen maar mogelijk als er voldoende vertrouwen is in degene met wie de afspraken gemaakt zijn (de bank). Zolang iedereen er maar van overtuigd is dat geld waarde heeft en blijft houden, is dat ook zo. In het engels noemen ze zoiets een ’self-fullfilling prophecy’, wat zoveel betekent als een profetie die zichzelf vervult. Als je daar goed over nadenkt, is dat best een wankele basis om een heel financieel stelsel op te baseren. Wat als mensen hun geloof in de waarde van geld zouden kwijtraken?

Gelukkig hoeven we niet alleen te vertrouwen op het geloof van mensen in de waarde van geld. Hoewel geld op zichzelf geen of weinig waarde heeft (munten een beetje, bankbiljetten vrijwel niets en giraal geld is niets meer dan wat getallen in een computer), zit er wel een organisatie achter die tot op zekere hoogte de waarde van het geld garandeert. Vroeger werd die rol vervuld door individuele banken, tegenwoordig heeft elk land daarvoor zijn centrale bank, zoals DNB in Nederland, de ECB in Europa en de Federal Reserve Bank in de VS. Deze centrale banken staan garant voor de waarde van het geld dat in omloop is, ze moeten ervoor zorgen dat mensen op hun geld kunnen blijven vertrouwen. Momenteel (begin 2009) zien we de centrale banken volop in actie: ze pompen enorme hoeveelheden geld richting de banken, in een poging de kredietcrisis te bezweren. De toekomst zal moeten uitwijzen of dit voldoende is om het vertrouwen in stand te houden…

Omgaan met geld?

Waarom is het eigenlijk belangrijk om goed met geld te kunnen gaan? En wat houdt dat eigenlijk precies in: “goed met geld om kunnen gaan”? Moet je niet eerst serieus geld hebben voor je je hoeft te verdiepen in omgaan met geld? Zo maar een aantal vragen die in je op zouden kunnen komen als je nadenkt over omgaan met geld. De antwoorden op die vragen zijn eigenlijk niet eens zo moeilijk, als je een beetje nadenkt. Kunnen omgaan met geld is belangrijk voor iedereen, op (vrijwel) elk moment. Of je nou moet rondkomen van een bijstandsuitkering, of multimiljardair bent, als je de “regels van geld” niet kent, of niet kunt toepassen, zul je vroeg of laat tegen grote problemen aanlopen.

Goed kunnen omgaan met geld is grotendeels een kwestie van het vinden van een balans tussen de korte en de lange termijn. Als je bijvoorbeeld structureel meer geld uitgeeft dan er binnenkomt, zal je leven er misschien op de korte termijn fantastisch uitzien, maar na een tijdje zal je toch echt hoe dan ook problemen krijgen. Omgekeerd is het ook niet zo verstandig om nu alles opzij te zetten met de gedachte dat je later wel gaat genieten. Je weet tenslotte nooit of er wel een “later” zal zijn.

Als je eenmaal een idee hebt van wat voor jou de juiste balans is tussen nu en later, kun je op zoek gaan naar een evenwicht tussen je inkomsten en je uitgaven. Dit evenwicht moet passen bij je nu/later balans, omdat de uitgaven die je nu doet bepalen hoe je leven er nu uitziet, terwijl wat je overhoudt van je inkomsten de basis vormt voor je financiële toekomst.

Zoals je ziet gaat het bij omgaan met geld dus voornamelijk om balans. De balans tussen nu en later en de balans tussen je inkomsten en je uitgaven. Het maakt daarbij niet eens zoveel uit of je veel of weinig geld hebt. Natuurlijk is het een stuk eenvoudiger als je voldoende geld hebt, maar uiteindelijk zal iedereen toch vroeg of laat de juiste balans moeten weten te vinden.

Iedereen kent wel de uitdrukking “Geld maakt niet gelukkig”. Hoewel er best een kern van waarheid in deze uitspraak zit, is enige nuancering toch wel terecht. Geld is op zich misschien inderdaad geen garantie voor geluk, maar een tekort aan geld kan je geluk behoorlijk in de weg staan. Als je de juiste balans hebt gevonden tussen nu en later en tussen je inkomsten en uitgaven, zul je ontdekken dat dit je rust brengt, omdat je je minder druk hoeft te maken over je toekomst.

Goed omgaan met geld stelt je niet alleen in staat om nu een leuk leven te leiden, het zorgt er ook voor dat je op langere termijn dingen zult kunnen doen of bezitten waarvan je misschien niet had gedacht dat ze mogelijk waren.